كيف يمكن للمهاجرين بناء سجلهم الائتماني في أمريكا

إخلاء مسؤولية: المحتوى التالي للأغراض التعليمية والمعلوماتية فقط. لورا مارينكو ليست خبيرة مالية متخصصة، ولا يُقصد مما يلي أن يكون بديلاً عن الاستشارات المالية المهنية. احرص دائماً على طلب المشورة من متخصص مالي بشأن أي أسئلة قد تكون لديك بخصوص الائتمان أو أي مواضيع مالية أخرى. بالإضافة إلى ذلك، بُذلت كل الجهود لضمان دقة واكتمال هذا المحتوى، ومع ذلك، فإن المحتوى أدناه وفي الروابط المرفقة عرضة للتغيير في أي وقت دون إشعار مسبق. وباستثناء الروابط المتعلقة بمنتجاتنا وخدماتنا، فإن Golden Beacon USA لا تصادق ولا تتبع الشركات أو المنظمات أو الوكالات و/أو منتجاتها أو خدماتها التي تدرج روابطها في هذا المنشور، كما أنها لا تتقاضى عمولات من أي من هذه الجهات. لا تتحمل لورا مارينكو ولا Golden Beacon USA أي مسؤولية أو تبعة قانونية عن أي أخطاء أو سهو في المحتوى المقدم أدناه. المعلومات الواردة في هذه المدونة مقدمة «كما هي» دون ضمانات بالاكتمال أو الدقة أو الفائدة أو الحداثة، ودون ضمانات من أي نوع، صريحة أو ضمنية. إن اعتمادك على أي من المعلومات الواردة في المحتوى أدناه يكون على مسؤوليتك الخاصة فقط.

إن الدرجة الائتمانية في الولايات المتحدة ليست مجرد رقم عابر، بل هي بمثابة المفتاح السحري الذي يفتح لك أبواب الأحلام والطموحات؛ فسواء كنت تطمح لامتلاك سيارة فارهة، أو تبتغي التمتع بدفء منزل تملكه، أو تسعى لاغتنام فرصة عمل مرموقة، أو تحتاج إلى دعم مالي لتحقيق أهدافك، ستكتشف أن سجلك الائتماني هو الجسر الذي تعبر عليه نحو كل ذلك. غير أن القادم الجديد إلى هذا البلد العظيم غالباً ما يجد نفسه يقف في بداية الطريق، بسجل ائتماني هزيل أو معدوم تماماً. وقد يبدو هذا الأمر مفارقاً للعقل، إذ يتوجب عليك أولاً الحصول على ائتمان كي تتمكن من بناء هذا السجل، إلا أن الحقيقة أن الطريق ليس مسدوداً أمامك كمهاجر؛ بل يمكنك بكل عزيمة وإصرار أن تبدأ رحلة بناء سجلك الائتماني خطوة بخطوة. تابع معنا لتتعرف بتفصيل على أسرار هذه الرحلة، وكيف تجعل من بدايتك الجديدة داخل الولايات المتحدة قصة نجاح تُروى.

ما هو الائتمان؟

مهما يكن البلد الذي جئت منه أو البيئة التي نشأت فيها، قد تبدو لك فكرة الائتمان ودرجاته وكأنها عالم جديد مليء بالغموض والتساؤلات. فالائتمان، في جوهره، هو تلك الثقة التي يبنيها المقرض فيك حين يمنحك المال، منتظراً أن ترده إليه في الوقت المتفق عليه دون تأخير أو تقصير. أما الدرجة الائتمانية فهي بمثابة شهادة حسن السيرة والسلوك المالي التي تقدمها للمقرضين، وتكشف مدى التزامك بوعودك المالية. كل خطوة تخطوها ضمن هذا المسار تُسجل بدقة ضمن «تقريرك الائتماني»؛ وهو أرشيف مفصل لتجاربك مع القروض والسداد يُرسل دورياًّ إلى ثلاث مؤسسات وطنية كبرى معنية بإعداد التقارير الائتمانية: إكويفاكس، إكسبيريان، وترانس يونيون.

تنقسم درجات الائتمان بين نظامين مختلفين: FICO، وهو اختصار لشركة Fair Isaac التي طورت نماذج تقييم الائتمان التي يستخدمها العديد من المقرضين، و VantageScores، وهي درجة جرى تطويرها بالاشتراك بين الوكالات الثلاث الكبرى. تتراوح درجات FICO ضمن نطاقات مختلفة، ولكن بشكل عام، تقع الدرجة الجيدة عادة بين 670 و739 نقطة. ولدى VantageScores نطاق مشابه لما يعتبر درجة جيدة، حيث يقع بين 661 و780 نقطة.

أثناء بناء سجلك الائتماني، تجنب الوقوع في بعض الفخاخ الشائعة التي قد تضر بدرجتك في النهاية. فاعتماداً على الجهة التي تقترض منها، يمكن لأسعار الفائدة (وهي النسبة المئوية التي يفرضها المقرض على الأموال المقترضة) والرسوم الأخرى أن تتراكم بسرعة. قد تختلف أسعار الفائدة حسب خطط السداد؛ فعلى سبيل المثال، إذا سددت القرض بسرعة، فلن تضطر لدفع الكثير من الفوائد. بعض المقرضين سيعملون معك لجدولة مدفوعات قرضك بناءً على سعر فائدة محدد.

كيف أتحقق مما إذا كان لدي سجل ائتماني؟

هل تتساءل عمّا إذا كان لك حضور ائتماني داخل الولايات المتحدة؟ ثمة مؤشّرات واضحة قد تمنحك الإجابة: فإذا كنت قد استعنت يوماً بقروض طلابية لتمويل دراستك الجامعية ضمن هذا البلد قبل أن تغدو مواطناً، فاعلم أن سجلك الائتماني قد بدأ بالتشكل بناء على انتظامك في سداد تلك الأقساط. وكذلك الأمر، إذا سبق لك امتلاك بطاقة ائتمان أمريكية واستخدمتها، فغالباً لديك بالفعل سجل ائتماني يسجّل تعاملاتك.

إذا كنت ما تزال تشعر بالحيرة أو الشك حيال وجود سجل ائتماني لك داخل الولايات المتحدة، فاعلم أن هنالك وسائل موثوقة وسهلة للتحقق من وضعك الائتماني. من أبرزها أن تطلب تقريراً ائتمانيّاً مجانيّاً من الموقع الرسمي Annual Credit Report الذي تديره مكاتب الائتمان الثلاث الكبرى: إكويفاكس، إكسبيريان، وترانس يونيون. أما إذا رغبت بالتحقق من درجتك الائتمانية لحظة بلحظة، فبوسعك زيارة منصات مثل Experian و Credit Karma حيث يمكنك الاطلاع على وضعك المالي بسهولة ويسر. ورجاء لا تدع الشائعات تضللك؛ فالفحص المتكرر لدرجتك الائتمانية لا يضر بها أو يخفضها بأي حال من الأحوال.

ليس لدي سجل ائتماني.. من أين أبدأ؟

إن كنت تقف على أعتاب حياة جديدة في ربوع الولايات المتحدة دون أي تاريخ ائتماني سابق، فلا تدع القلق يتسلل إلى قلبك! فلكل بداية طريقها، وثمة سبل واضحة لتمهيد سجلك الائتماني من نقطة الصفر. ولعل أسهل هذه الوسائل وأكثرها انتشاراً هي الانطلاق عبر بوابة بطاقات الائتمان؛ فهي المفتاح الأول الذي يضعك بثقة على درب بناء سمعتك المالية، خطوة بخطوة.

حين تنوي اقتحام عالم بطاقات الائتمان، قد تواجهك بعض المتطلبات الضرورية، مثل الحصول على درجة ائتمانية معينة. إلا أن الأبواب لا تغلق هنا، بل إن هناك سبلاً أخرى تشرق أمامك. فبحسب البلد الذي أتيت منه، قد تتاح أمامك فرصة التقديم للحصول على بطاقة American Express تبعاً لتاريخك الائتماني الدولي. اختر من بين مجموعة متنوعة من البطاقات التي تلبي تطلعاتك، ولا تغفل عن الانتباه للرسوم السنوية وأسعار الفائدة المصاحبة لكل بطاقة، فذلك ما يصنع الفارق في تجربتك المالية.

ولكن، ماذا لو وجدت نفسك بلا سجل ائتماني دولي تلوذ به؟ حينها، تلوح في الأفق بطاقة الائتمان المضمونة (Secured Credit Card) كطوق نجاة وعتبة أولى للانطلاق. ضمن هذا النوع من البطاقات، تفدع مبلغاً ماليّاً كوديعة تودعه لدى الجهة المصدرة، ليعمل كضمان ويمنحك سقفاً للإنفاق. وعلى الرغم من أنك تسحب من أموالك الخاصة، إلا أن هذه الخطوة الذكية تضع أولى لبنات سجلّك الائتماني أثناء العملية.

وبالمثل تماماً، يمكنك أن تخطو خطوة ذكية بتقديم طلب للحصول على ما يُعرف بـ«قرض بناء الائتمان» (Credit-builder loan)؛ إذ تقوم الجهة المانحة للقرض بإيداع المبلغ ضمن حساب توفير خاص لا يمكنك السحب منه مباشرة. ثم تبدأ في سداد الأقساط الشهرية بانتظام، وبعد اكتمال المدفوعات يصبح المبلغ المدخر ملكاً لك، مما يضع أساساً قويّاً لسجلك الائتماني.

إليك بعض النصائح السريعة الإضافية:

1. سجل للحصول على رقم ضمان اجتماعي (SSN)، أو إذا لم تكن مؤهلاً، تقدم بطلب للحصول على رقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN). التقديم للوظائف وفتح حساب بنكي يتطلبان رقم ضمان اجتماعي، لكن بعض الجهات تقبل رقم (ITIN) أيضاً.

2. سدد دفعات القروض، والإيجار، وأقساط السيارات، وبطاقات الائتمان في وقتها المحدد.

3. لا تتردد في طلب المساعدة. فطلبك من صديق أو فرد من العائلة التوقيع معك كشريك (Co-sign) يمكن أن يساعدك في الحصول على قرض.

قد يبدو بناء سجل ائتماني من نقطة الصفر مهمة شاقة أو تنطوي على بعض الغموض، لكن الحقيقة أنها أقل تعقيداً مما تظن، بل ويمكنك أن تخطو أولى خطواتك بثقة ويقين. إن كنت تبحث عن مستشار مالي موثوق أو ترغب في فتح حساب مصرفي يتناسب مع احتياجاتك ضمن منطقتك الجديدة، فلا تتردد بالانضمام إلى حزمة إحالات الموارد، وسنتكفل بالبحث والتواصل نيابة عنك لنوصلك بالجهة الأكثر ملاءمة لك. إن منتجات وخدمات Golden Beacon USA موجودة خصيصاً لتجعل انتقالك إلى بلدك الجديد سهلاً قدر الإمكان! لديك أسئلة؟ تواصل معي اليوم عبر البريد الإلكتروني laura@goldenbeaconusa.com أو عبر الاتصال أو الرسائل النصية على الرقم (866) 403-7173، تذكر دوماً، نحن معك خطوة بخطوة!